La tasa es el anzuelo; el costo es otra cosa
“12% anual” suena mejor que “18% anual”… hasta que el crédito del 12% cobra 3% de comisión por apertura, seguro obligatorio y comisión mensual “por administración”. El costo real de un crédito es todo lo que sale de tu bolsa por encima del capital. Por eso existe una medida que lo unifica.
Qué es el CAT y quién define cómo se calcula
El Costo Anual Total es la tasa anual que iguala, en valor presente, lo que recibes contra todo lo que pagarás: intereses, comisiones y demás cargos del crédito. La metodología —fórmula, componentes y supuestos— la fija el Banco de México (Circular 21/2009, modificada por la Circular 9/2015, DOF 27-abr-2015), y las entidades financieras están obligadas a publicarlo en su publicidad y contratos. El CAT publicitario se expresa sin IVA — otro motivo por el que tu recibo puede superar lo anunciado.
Qué incluye — y qué no
- Incluye: intereses, comisión de apertura, comisiones periódicas, seguros obligatorios y descuentos al monto dispuesto.
- No incluye: el IVA de intereses y comisiones, cargos por incumplimiento (moratorios) ni gastos opcionales.
Un particular o una firma privada no están obligados a publicar CAT, pero tú siempre puedes calcular el implícito: con monto, plazo y pago mensual se deduce la tasa efectiva que realmente pagas. Nuestra calculadora de costo total y CAT lo hace incluso si solo conoces el pago mensual.
Cómo comparar bien (checklist)
- Mismo monto y mismo plazo. El CAT cambia con ambos; comparar un crédito a 24 meses contra uno a 48 no dice nada.
- CAT + total a pagar. El porcentaje ordena; los pesos aterrizan. Un CAT bajo a plazo larguísimo puede costar más dinero total.
- Pregunta qué pasa si prepagas. Penalizaciones por pago anticipado cambian el costo real si planeas liquidar antes.
- Moratorios aparte. No están en el CAT; revisa la cláusula (y nuestro artículo sobre interés moratorio).
Regla de la casa: si el que te presta no puede decirte el costo total en pesos y por escrito antes de firmar, no es tu contraparte. En Tunton la tasa, el plazo y el costo se pactan por escrito, sin comisiones ocultas.